Et forbrukslån kan få negative økonomiske konsekvenser ved uvettig bruk. Det er blitt enklere å ta opp denne typen lån de senere årene, hvor internett og TV florerer av tilbud. Det er desto viktigere å ikke la seg rive med. Det er mange som drømmer om en ny bil eller en ferietur, men mangler pengene. Å ta opp et lån uten sikkerhet på impuls kan få konsekvenser langt fram i tid hvis du ikke er obs på fallgruvene.
Dersom du ønsker et forbrukslån er det viktig å være oppmerksom på hva du faktisk binder deg før du signerer gjeldsbrevet. Men er du godt informert er du bedre rustet til å ta et godt valg. Her kommer vi med et par fallgruver du må styre unna.
Forskjell på nominell og effektiv rente
Før du skal inngå et forbrukslån er det viktig å vite forskjellen på nominell og effektiv rente. Den nominelle renten er ofte lav og det kan se ut som at lånet er «billigere» enn det faktisk er. Ikke la deg lure av dette.
Den nominelle renten er grunnrente på lånet ditt, uten noen form for gebyrer. På den andre siden har vi effektiv rente. Denne er som oftest den reelle renten, og den du opplever å måtte betale. Effektiv rente inkluderer bla. Termingebyr, etableringsgebyr og depotgebyr.
Et godt eksempel for å illustrere forskjellen er å tenke på kostnadene ved å kjøpe bil. For å komme seg fra A til B koster det en viss sum i drivstoff – dette kan vi tenke på som den nominelle rente. Men ved bilkjøring er det alltid flere kostnader i bildet.
Du trenger blant annet forsikring, veiavgift og slitasje på bil kan sees på som ekstra «gebyrer» for å komme seg fra A til B. Disse ekstra utgiftene kan sammenlignes med de ekstra gebyrene på et lån. Og det er dette som menes med effektiv rente. Det er en reell pris for å komme seg fra A til B med bil – i likhet med at det er en reell pris for å betale ned ditt forbrukslån.
Søk hos flere tilbydere
Det er fort gjort å la seg rive med av et tilbud som ser lukrativt ut. Mange som søker forbrukslån ønsker pengene med en gang – men her er det viktig å ta seg litt tid. Det er viktig å sette seg inn i lånet å se hva den faktiske kostnaden er. Det er også en fordel å kikke seg rundt. Forbrukslån er blitt svært populært og det er mange som ønsker å tilby deg et lån. Dette er positivt for deg som låntaker da konkurransen mellom banker og selskaper er høyere. Da kan det lønne seg å bruke en side hvor viktige nøkkeltall og informasjon er satt opp, hvor et eksempel er billigeforbrukslån-no.
Et søk om lån er uforpliktende og et godt tips er å søke flere steder samtidig. Det tar kanskje litt ekstra tid, men det kan spare deg for penger. Lånetilbyderne har ulike retningslinjer for risikovurdering: noen kan tillegge deg høy risiko for mislighold, mens andre ikke vil det. Dermed vil de gi deg ulike lånevilkår.
Nedbetalingsplan
En lang nedbetalingsplan kan se lukrativt ut da det månedlige beløpet er mindre. På den andre siden vil en lengre nedbetaling resultere i et dyrere lån. Forbrukslån er annuitetslån og effektiv rente bestemmes av restgjelden din hver måned. Har du mulighet til å spare litt ekstra hver måned på andre kostnader i hverdagslivet er det smart å heller betale ned forbrukslånet.
En kortere nedbetalingsplan vil gi høyere månedlige utgifter, men mer av det reelle lånet blir betalt kontra nedbetaling av renter. Her er det også viktig å være realistisk, selv om du vil ha en kortere periode er det viktig at du innfrir de vilkårene som er avtalt. Vurder i tillegg å søke om refinansiering via en side som refinansiere.net. Havner du bakpå kan du ende opp med å betale flere gebyrer. Finn en nedbetalingsplan som passer deg, har du økonomisk kapasitet er det smart å gjøre den så kort som mulig. Er du derimot usikker på om du kan betale et høyt beløp er det bedre å ha en lengre periode.
Mange tror også at du er bundet til nedbetalingsplanen du har avtalt, dette stemmer delvis. Det er derimot mulig å innfri lånet når som helst eller betale ned mer enn planlagt. Dette er en god ide dersom du har kapasitet til det.
Vær realistisk
Det er lett å være impulsiv å tenke at alt ordner seg. Dette er en felle mange går i, men det er viktig å se på egen økonomi og sette seg opp et budsjett. Et budsjett viser fort om du har råd til å betale lånet. Som oftest vil lånetilbyder sette opp en betalingsplan du må følge – mål denne opp mot budsjett.
Forbrukslån er blant de dyreste lånene i Norge. Tenk over hvor mye du faktisk trenger og lån ikke ekstra bare fordi du har mulighet. Ved mindre lån, blir nedbetalingstiden lavere. Med andre ord vil de totale rentekostnadene også bli lavere. Det er lett å la seg friste og det er viktig å ta gjennomtenkte valg.
Her er en liste over spørsmål du bør spørre deg selv.
- Hvor mye penger har jeg til overs etter lønning?
- Kan det komme noen uforutsette utgifter i fremtiden?
- Hvor lang tid ønsker jeg å bruke på lånet?
- Hva er det minste beløpet jeg kan låne?
Det er noen fallgruver en må styre unna, men får du en god oversikt over markedet og din egen økonomi er det lett å styre unna. Det er viktig å sette opp et budsjett og ikke la seg lure av lånetilbydere som bruker kompliserte ord for å skjule kostnader.
Reglene for forbrukslån er også i ferd med å bli strammet inn, til fordel for deg som forbruker.